Los días de esperar con impaciencia detrás de que alguien escribiera un cheque en la caja registradora del supermercado casi se han ido, pero miles de millones de cheques todavía cambian de manos cada año en los Estados Unidos.
En los días de los pagos electrónicos, los cheques pueden parecer obsoletos. Pero todavía se utilizan habitualmente para pagos a empresas y propietarios porque pueden ser menos costosos, más convenientes y más predecibles que las alternativas digitales modernas.
Los cheques son económicos y convenientes
Cada vez que realiza una compra con tarjeta de crédito o débito, las diversas instituciones financieras involucradas en la transacción le cobran al comerciante una tarifa, generalmente un pequeño porcentaje del precio total. Para las grandes cadenas nacionales, esas tarifas pueden no tener mucho impacto, pero para las pequeñas empresas con márgenes más bajos, pueden comenzar a acumularse. Y algunas pequeñas empresas, como las de paisajismo de una sola persona, los propietarios con un puñado de propiedades en alquiler o incluso la tienda de comestibles independiente de la esquina, pueden no querer invertir el tiempo o el esfuerzo para configurar el equipo y el software de procesamiento de tarjetas de crédito.
Pero los consumidores se sentirían incómodos al pagar su alquiler o servicios como la limpieza de piscinas en efectivo, y muchas pequeñas empresas no estarían encantadas de tener tanto efectivo a la mano. Y claro, hay muchas opciones de pago en línea, pero generalmente requieren que todos los involucrados creen una cuenta, y pueden tener sus propias tarifas o políticas complejas sobre cuándo hay fondos disponibles. Los propietarios e inquilinos de poca monta, por ejemplo, no se sentirán cómodos pidiéndose unos a otros que configuren nuevas cuentas en línea y aprendan las complejidades de un sistema de pago digital en particular.
Otros países con sistemas bancarios que tienen procesos estandarizados para pagos electrónicos económicos de persona a persona han cambiado de cheques en mayor medida que los EE. UU., Pero el sistema estadounidense sigue siendo un mosaico de sistemas de pago proporcionados por bancos y proveedores en línea de terceros. .
Pero cualquier persona que tenga una cuenta bancaria puede emitir y depositar cheques de forma gratuita o, como máximo, con una tarifa nominal, transfiriendo fondos de cualquier banco a cualquier otro banco. Muchos bancos incluso permiten a los clientes depositar cheques simplemente tomando fotos de ellos, y algunos incluso escriben y envían cheques en nombre de sus clientes. Y aunque no todos los consumidores tienen cuentas corrientes, generalmente pueden obtener giros postales prepagos y visitar las tiendas de cambio de cheques, lo que permite al menos un uso limitado del sistema de cheques. Los sistemas de pago en línea, por otro lado, a menudo requieren una cuenta corriente para transferir o retirar fondos.
Los cheques son predecibles
Los estadounidenses, jóvenes y adultos, generalmente tienen una buena idea de cómo funcionan los cheques, sin tener que pedir ayuda a los bancos o consultar manuales en línea. Pueden utilizar cheques para realizar pagos con la garantía de que su propio banco realizará un seguimiento de cuándo se depositan, de hecho, un recibo automático. Pueden suspender el pago de un cheque antes de que se deposite. También saben que los fondos residirán en sus propias cuentas bancarias hasta que se deposite el cheque, es decir, unos días adicionales para ganar intereses o asegurarse de que las cuentas estén cómodamente financiadas.
Pueden depositar o cobrar cheques de amigos, parientes o socios comerciales en sus instituciones financieras habituales sin pensarlo mucho, y pueden negarse a aceptar el pago simplemente negándose a cobrar o devolviendo un cheque.
Por el contrario, cada sistema de pago en línea tiene su propio sistema para registrar transacciones, manejar reembolsos y pagos suspendidos y rechazar transferencias no deseadas. No son necesariamente defectuosos, pero aún así necesitan tiempo para aprender más allá del tiempo que se necesita para emitir un cheque o dejar una pila de cheques en el banco.
Por supuesto, millones de trabajadores estadounidenses han pasado de recibir cheques de pago a recibir depósito directo, y han pasado de emitir cheques mensuales a empresas de servicios públicos y tarjetas de crédito a utilizar pagos en línea. Si aparecieran sistemas igualmente convenientes y predecibles para cubrir los pagos a individuos y pequeñas empresas, el cheque personal podría finalmente alcanzar su fecha de vencimiento.
